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诚信方可成人--请珍惜信用记录

众所周知，诚实守信是中华民族的传统美德。哲人的“人而无信，不知其可 也”，诗人的“三杯吐然诺，五岳倒为轻”，民间的“一言既出，驷马难追”， 都极言诚信的重要。信用已成为一种现代社会无法或缺的个人无形资产。而信用记录也成为当今社会金融活动的必要组成部分。

生源地信用助学贷款借款人和共同借款人的个人信息和借款情况将直接进入中国人民银行个人征信系统，自动产生出当事人的信用记录，成为借款人和共同借款人的“第二身份证”。

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一、什么是信用记录

信用记录的内容个人信用记录是借款人和共同借款人的“信用档案”，全面、客观地记录您 的信用活动，如偿还贷款本息、信用卡透支额的情况等，这些信息告诉银行、雇 主、房东和保险公司等这些与您生活密切相关的机构“您是谁”。

个人信用记录一般包含五个方面的内容:

个人基本信息:主要包括姓名、身份证件名称及号码、出生日期、地址、 工作单位等;

当前借款信息，包括当前共有几笔借款、持有几张信用卡、借款金额和信用卡账户额度是多少、余额多少、还款额等;

借款历史信息，主要是过去借款和还款的情况，包括过去是否按时还款、 是否拖欠、是否有信用卡被止付的情况等;

特殊信息，主要是破产纪录、与个人经济生活相关的法院判决等信息; 信用报告查询信息，包括哪些机构因何原因于何时进行过查询。

二、信用记录的用处

每个人生活中的一些大事情，离不开信用记录。例如买房、买车、找工作， 办信用卡、租房、买保险等，银行、雇主、房东和保险公司都公提出“我能看您 的信用报告吗?”所以，良好的信用记录对个人最大的好处就是为个人积累信誉 财富。

节省时间。银行需要了解的很多信息都在您的信用报告里了，所以就不用再花那么多时间去调查、核实您在借款申请表上填报信息的真实性了。因此，第一个好处就是给您节省时间，帮您更快速地获得借款。

借款便利。俗话说“好借好还，再借不难”。如果您的信用报告反映您是一个按时还款、认真履约的人，银行肯定喜欢您，不但能提供贷款、信用卡等信贷服务，还可能在金额、利率上给予优惠。

信用提醒。如果信用报告中记载您曾经借钱不还，银行在考虑是否给您提 供贷款时必然要慎重对待。银行极有可能让您提供抵押、担保，或降低贷款额度，或提高贷款利率，或者拒绝给您贷款。如果信用报告中反映您已经借了很多钱，银行也会很慎重，担心您负债过多难以承担，可能会拒绝再给您提供贷款。由此提醒您珍惜自己的信用记录，自觉积累自己的信用财富。

公平信贷。征信对您还有一大好处是，帮助您获得更公平的信贷机会。征信中心提供给银行的是您信用历史的客观记录，“让事实说话”，减少了信贷员 的主观感受、个人情绪等因素对您贷款、信用卡申请结果的影响，让您得到更公平的信贷机会。

三、如何拥有良好的个人信用记录

我们知道，如果信用记录不好，会大大减少您得到银行贷款的机会，并提高 您借款的成本。再进一步讲，也会影响您提高生活质量或进一步发展的机会。所以，发达国家通常流传着这样的话:“要像珍惜自己的生命一样维护个人的信用记录”。

建立个人信用记录。方法就是与银行发生借贷关系，例如可以向银行申请 信用卡或申请贷款。这里要澄清的一个概念是不借钱不等于信用就好，不借钱意 味着没有信用记录。没有信用记录，银行失去了一个判断您信用风险的便捷方法。

保持良好的信用记录。一旦建立了信用记录，就要按时还本付息，拖欠和 借款不还都会如实反映在信用记录中，对个人信用形成不良影响。

关心自己的信用记录。由于一些无法避免的错误，例如输入错误等，信用报告中的信息差错是难免的。因此，应当定期查询和认真检查自己的信用记录中 的内容，及时发现和纠正错误信息，避免使自己受到不利影响。

四、典型案例

自己的信用记录只有自己能做主，每一个人都要像爱护眼睛一样，爱护自己的信 用，远离不良记录。

不还助学贷款法院缺席宣判返还本息

就读于某大学的张同学，通过申请与银行签订5000 元的国家助学贷款合同，用于支付其就学期间的学费和生活费。签约当日，银行即向张同学发放了贷 款。但张同学一直未还本付息，遂酿成欠款纠纷，银行将其诉诸法院。最后，城关区法院对张同学进行了缺席宣判，判令其立即返还所拖欠的助学贷款本息共计 6010.97 元。

1.不良信用记录的危害

小王上大学的时候，申请了国家助学贷款，当时以为是毕业一年后还款。待到一年后去还款的时候，银行告之应该是毕业之后就还款，小王已经有十二个月的逾期还款，当时小王也没当回事，把本金、利息、罚息一次性全部都还完了，到学校顺利领取了质押了一年的毕业证和学位证。

半年时间过去了，小王更改银行的信用卡信息，两天后，银行服务人员告诉 小王，要把他的信用卡给停了，原因是他有不良信用记录。一问才知道，是由于助学贷款逾期还贷惹的祸。小王很担心，因为打算在今年年底之前买房子，害怕到时候影响房贷。于是小王就又去了相关银行寻问，人家告诉小王，从按期还款七年后才能自动消除不良信用记录，房贷在这期间肯定有影响。天呀，那岂不是小王买房的时间又要向后推迟六年多，只好自己承受吧!

2.小心不良信用记录“绊”你一跤

小李正和女友筹备着买房子、结婚，但是，等到他们好不容易选中了房子，签订了协议，向银行申请房贷时，却因小李有不良信用记录而遭到拒绝。原因是小李以前有一笔向银行办理的助学贷款，他以为助学贷款是国家给予的经济补 助，不需要还的，所以至今逾期已久没有偿还。同样，小张曾经上大学期间申请了助学贷款，毕业后也逾期未还。没想到他的个人信用记录也因此有了一个污点，当他自己去其它银行申请信用卡时，却被银行给“卡”住办不了。

他们，都被个人信用记录“绊”了一跤! 据银行方面说，现在大多数有收入的自然人都有了自己的信用档案。千万不 要以为个人信用档案仅应用于金融系统，只要自己不与银行发生“关系”，就随它去吧。信息化时代，个人信用信息正被越来越多的部门应用，成了一张不断编织扩展的网，一点一点把人们的日常生活网罗进去。

当今，社会对公民个人信用报告的应用越来越广泛，而很多公民个人还没意 识到个人信用档案对自己的重要性，一不小心就给自己的信用档案抹黑的人还是大有人在。许多人会说“我不是不还，就是„„”，“就是”后面有各种各样的 理由，但是，没有哪个理由能够清洗掉数据库中你的一屁股烂账和处处打着的信用污点。银行理财专家的善意提醒:“这些非恶意的不良信用记录虽然不至于完全影响你的信用形象，但是银行对你的信任度就会打折扣，你的贷款审批要麻烦 得多，而且贷款利率可能比别人要高。”对此我们可要引起重视，小心维护好自 己的信用形象。

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二〇二〇年五月